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마이너스 통장은 일반 신용대출과는 다르게 내가 쓴 금액만큼의 이자만 부담하게 되는데요. 그럼 사용금액에 따라 이자는 어떻게 계산이 될지가 궁금하실 텐데요. 오늘은 마이너스통장 이자 계산방법에 대해서 소개드리려고 합니다.
마이너스 통장은 내가 필요할때마다 언제든지 사용이 가능하다는 큰 장점이 있죠. 대신 내가 사용하는 금액이 늘어나거나 줄어들 때마다 이자가 어떻게 계산되는지 계산방법을 어려워하시는 분들이 많으십니다. 아래의 이자 자동 계산기를 클릭하시면10초 만에이자를 계산하실 수 있으니 빠른 확인을 원하시는 분들은 바로 계산기를 이용하시는게 가장 빠릅니다.
마이너스 통장은 내가 필요할 때마다 언제든지 사용이 가능하고 내가 사용한 금액의 이자만 부담하면 되어 인기를 많이 끌고 있습니다. 요즘 20대~30대 젊은 층에게 특히나 더 인기가 있는 이유는 간편하게 뱅킹 앱을 이용하여 개설이 가능하기 때문인데요. 이렇게 간편 가입이 가능한 뱅킹 중 카카오뱅크와 토스뱅크를 가장 많이 사용하시는데요. 그럼 마이너스 통장과 이자계산방법에 대해서 본격적으로 알아보겠습니다.
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마이너스 통장이란?
마이너스 통장도 은행에서 취급하는 대출의 종류 중 하나입니다. 정식 명칭은 한도대출이라고도 하고 줄임말로는 마통이라고 흔히 불리고 있습니다. 설정된 한도 안에서 약정금액까지는 잔액이 마이너스형태로 빠져나가는 방식입니다. 이 한도 내에서는 금액 상관없이 수시로 인출을 할 수 있습니다. 금액에 따라 또는 은행에 따라 다르지만 마이너스 통장 계약을 맺을 때는 보증인을 세워야 하는 경우도 있고 500만 원 한도 정도라면 보증인이 필요하지 않습니다. 약정 후 거래가 성립이 되면 기존 입출금 계좌가 마이너스 통장으로 바뀌게 되고 대출한도는 주로 신용도와 거래실적에 따라서 결정됩니다.
마이너스 통장 이자 계산 방법
마이너스 통장 이자는 하루 중 최고 사용액 기준으로 이자를 계산하게 됩니다. 이를 식으로 나타내면 아래와 같습니다.
1일 마이너스통장 이자 계산 공식 = (사용금액 X 금리) / 365일
예시)
1,000만 원 10%인 1년으로 마이너스통장을 개설했다고 설정해 볼게요. 그럼 아래에 계산기에 입력해 보겠습니다.
1,000만 원 10%인 1년으로 마이너스통장을 개설, 첫날에 500만 원의 금액을 사용했을 때 이자 금액은 어떻게 될까요.
하루 이자 금액 = (500만 원 X 10%) / 365일 = 1,369원, 따라서 1일 이자는 1,369원입니다.
1년 약정으로 계약을 했기 때문에, 하루 이자는 1,369원이고 마이너스통장의 이자는 50,000원 됩니다. 만기가 되면 원금과 함께 총 105만 원으로 상환해야 하는 것입니다. 중간에 추가로 500만 원을 더 사용하여 1,000만 원 한도를 모두 이용한 경우에는 사용일부터 만기일까지의 차액에 대해서 하루 이자 금액을 기존 이자 금액에 더해서 복리로 적용됩니다. 상환하지 않고 1년 만기까지 유지가 되는 경우에는 매월 이자를 상환하는 날짜에 대해서 이자에 또 이자를 더한 금액으로 산정이 됩니다.
▶ 마이너스통장 일별 이자 금액
| 일자 | 하루적수 | 하루 이자 |
| 2023.04.01 ~2023.04.30 | 5,000,000원 | 1,369원 |
| 2023.05.01~2023.05.31 | 5,039,701원 | 1,380원 |
| 2023.06.01~2023.06.30 | 5,082,470원 | 1,392원 |
| 2023.07.01~2023.07.31 | 5,124,218원 | 1,402원 |
| 2023.08.01~2023.08.31 | 5,167,700원 | 1,415원 |
| 2023.09.01~2023.09.30 | 5,211,553원 | 1,427원 |
| 2023.10.01~2023.10.31 | 5,254,351원 | 1,439원 |
| 2023.11.01~2023.11.30 | 5,298,948원 | 1,451원 |
| 2023.12.01~2023.12.31 | 5,342,466원 | 1,463원 |
| 2024.01.01~2024.01.31 | 5,387,807원 | 1,476원 |
| 2024.02.01~2024.02.29 | 5,433,550원 | 1,488원 |
| 2024.03.01~2024.03.31 | 5,476,690원 | 1,500원 |
| 2024.04.01~2024.04.30 | 5,523,178원 | 1,513원 |
따라서 하루 이자는 1,369원이 되며 1년 약정으로 인해 500만 원에 대한 1년간 마이너스통장 이자는 50,000원이 되며 해당 금액은 만기에 원금과 함께 10,050,000원으로 상환하셔야 합니다. 중간에 500만 원을 추가로 사용하여 1,000만 원 모두 이용한 경우에는 사용한 날부터 만기일까지의 차액에 대하여 하루 이자를 기존 이자에 더하여 복리로 적용되며 상환하지 않고 1년 만기까지 갈 경우 매월 이자 상환하는 날짜에 대하여 이자에 이자를 더한 금액이 산정됩니다.
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그럼 신용대출과 마이너스통장의 차이는 무엇일까요?
신용대출과 마이너스통장 모두 신용도를 기반으로 한 상품들입니다. 이 두 가지는 사용 방법과 상환 방법에 따라 분류됩니다. 마이너스통장의 경우 한도 내에서 필요한 만큼 사용하고 사용한 금액에 따라 이자를 부담하게 됩니다.
신용대출의 경우 대출 실행일에 대출금액을 입출금 계좌로 모두 입금받게 되어 약정 기간 동안의 이자를 부담하게 됩니다. 만기일시상환방식으로 약정을 체결하게 되면 매월 약정된 이자만 지불하고 최대 10년까지도 계속 연장할 수도 있습니다.
마이너스통장은 내가 한도 내에서 필요한 경우에만 사용을 하고 그 금액만큼의 이자만 부담하면 되니 큰 목돈이 한 번에 필요한 경우라면 신용대출을 이용하는 것이 좋고, 필요할 때마다 사용이 필요한 자금을 원한다면 마이너스 통장을 이용하면 될 것 같습니다.
신용대출과 마이너스 통장의 사용방법은 다르지만 공통점도 있는데요. 바로 사용 유무와는 상관없이 계약이 체결된 금액만큼 가능한 신용 한도와 점수에 영향을 준다는 것입니다.
마이너스 통장 개설 시, 알고 넘어가기
▶ 기본적으로 신용도를 기준으로 하기 때문에 개인의 신용도에 따라 한도가 달라집니다. 일반적으로, 한도는 제 수입의 두 배까지 됩니다.
▶ 금리는 고정 금리가 아니라 변동 금리입니다. 마이너스통장을 처음 개설할 때는 6월이나 12개월을 설정할 수 있고, 주기마다 변동금리로 적용됩니다.
▶ 매년 자동으로 갱신됩니다. 제 수입이 증가했다면 한도액의 증가를 요청할 수 있습니다. 다만, 인상하면 기존과 통합해 다시 새로 개설되기 때문에 금리도 변동될 수 있습니다.
▶ 지속적으로 사용하지 않으면 줄어들 수 있습니다.
마이너스통장의 이자 계산기 소개와 계산방법에 대해서 예시를 들어 설명을 드렸는데 많이 어려우셨나요? 마이너스통장의 장점도 있지만 개설 전에 꼭 알고 넘어가야 하는 내용까지 꼭 참고하셔서 차후에 손해가 없게 잘 활용하시길 바랍니다.